幾年前，美國(guó)南加州風(fēng)險(xiǎn)資本家和企業(yè)家皮爾考慮購(gòu)買(mǎi)一輛特斯拉Model X，但是當(dāng)他咨詢(xún)了保險(xiǎn)公司其保險(xiǎn)費(fèi)為此會(huì)增加多少后，他放棄了這個(gè)想法。“他們給我的報(bào)價(jià)是每年1萬(wàn)美元”皮爾回憶道。

面對(duì)所有涉及無(wú)人駕駛汽車(chē)事故的擔(dān)憂(yōu)，包括特斯拉有限自動(dòng)駕駛車(chē)型存在的隱患，人們很容易忘記自動(dòng)駕駛汽車(chē)的美好初衷之一：它們可以讓道路更安全。大量精密的激光、雷達(dá)和攝像頭被認(rèn)為比我們?nèi)庋酆投涓瞄L(zhǎng)檢測(cè)故障。況且，電腦不會(huì)喝醉，能夠檢查出易燃物，也不會(huì)在車(chē)輪子上打瞌睡。

40歲的皮爾先前創(chuàng)辦了一家名為Hixme的公司，提供團(tuán)體健康保險(xiǎn)服務(wù)。現(xiàn)在，他想開(kāi)設(shè)一家新公司，專(zhuān)門(mén)為帶有自動(dòng)駕駛模式的汽車(chē)(最終發(fā)展為完全自動(dòng)駕駛汽車(chē))提供保險(xiǎn)服務(wù)。皮爾向(為自己老舊傳統(tǒng)汽車(chē)承保的)保險(xiǎn)公司求證，只是證實(shí)了這個(gè)需求。

皮爾表示，當(dāng)保險(xiǎn)商和精算師為新型風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，因?yàn)闆](méi)有足夠的數(shù)據(jù)，所以他們會(huì)收取更高的保費(fèi)。現(xiàn)在路上的Model X還很少，因此它的安全紀(jì)錄最多也是不透明的、不完整的。

然而，為提高自動(dòng)化，特斯拉和其他汽車(chē)制造商收集了大量的車(chē)輛運(yùn)行數(shù)據(jù)。皮爾稱(chēng)，他認(rèn)識(shí)到“我們可以從所有車(chē)輛中獲得海量數(shù)據(jù)，并以此開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不必等待數(shù)年，從已經(jīng)發(fā)生的事故中獲取數(shù)據(jù)。”

這樣一來(lái)，還能使保險(xiǎn)公司為駕駛員減少一部分因?yàn)樯婕白詣?dòng)駕駛而增加的保費(fèi)。

都自動(dòng)駕駛了，還需要汽車(chē)保險(xiǎn)嗎?

1月30日，在獲得洛杉磯Crosscut Ventures領(lǐng)投的500萬(wàn)美元種子資金后，皮爾宣布創(chuàng)立Avinew。Avinew的保險(xiǎn)產(chǎn)品將監(jiān)測(cè)駕駛員在行車(chē)過(guò)程中如何使用特斯拉、日產(chǎn)、福特和凱迪拉克等廠(chǎng)商在車(chē)輛上提供的自動(dòng)駕駛功能，并根據(jù)駕駛員使用自動(dòng)駕駛模式的方式確定折扣。

皮爾表示，Avinew已與大多數(shù)廠(chǎng)商達(dá)成了協(xié)議，目前也正在密切聯(lián)系其他廠(chǎng)商以達(dá)成合作，以允許其在獲得消費(fèi)者授權(quán)許可的情況下訪(fǎng)問(wèn)駕駛數(shù)據(jù)。

德勤在其2019年保險(xiǎn)業(yè)展望報(bào)告中預(yù)感到了這一刻的到來(lái)。“車(chē)聯(lián)網(wǎng)的興起已經(jīng)產(chǎn)生了大量的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，將保險(xiǎn)商與投保人的關(guān)系從靜止的、事務(wù)處理型的，轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)的、互動(dòng)的。”Avinew表示，其計(jì)劃今年晚些時(shí)候在選定的州開(kāi)出保險(xiǎn)單。

這一轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值數(shù)十億美元的汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了關(guān)乎生死存亡的危機(jī)。

如果沒(méi)有人開(kāi)車(chē)，為什么我們還需要汽車(chē)保險(xiǎn)?保費(fèi)和公司收入是基于駕駛員發(fā)生碰撞的可能性和實(shí)際發(fā)生碰撞的比率。通常情況下，超過(guò)90%的碰撞是人為失誤造成的，把駕駛員這一影響因素排除在外，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)將意味著巨變。

埃森哲的保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)部高級(jí)常務(wù)董事米歇爾·克勞斯表示，“每次戰(zhàn)略對(duì)話(huà)中都會(huì)出現(xiàn)這種情況。”主要的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商“非常想了解自動(dòng)化背后的技術(shù)，以及他們有何機(jī)會(huì)?”

2017年，克勞斯的團(tuán)隊(duì)發(fā)布了一份與新澤西史蒂文斯理工學(xué)院的研究報(bào)告。報(bào)告預(yù)測(cè)，隨著自動(dòng)化日益普及，保險(xiǎn)公司將陷入困境。

研究人員發(fā)現(xiàn)，到2035年，保費(fèi)整體市場(chǎng)將下滑12.5%;而以自動(dòng)駕駛汽車(chē)為中心的新保險(xiǎn)產(chǎn)品線(xiàn)將抵消部分損失，但減少的保費(fèi)最終將超過(guò)收益。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)也有好消息，那就是他們?nèi)杂袝r(shí)間。史蒂文斯預(yù)計(jì)，到2035年，美國(guó)道路上將只有2300萬(wàn)輛自動(dòng)駕駛汽車(chē)，不及當(dāng)今汽車(chē)保有量的10%。

保險(xiǎn)業(yè)將翻天覆地

截至目前，維修汽車(chē)自動(dòng)駕駛功能所需的技術(shù)成本非常高，這意味著保費(fèi)最初將上升，因?yàn)樵絹?lái)越多的汽車(chē)不敢輕易去經(jīng)銷(xiāo)店里維修。隨著自動(dòng)化達(dá)到完全自主能力，保險(xiǎn)業(yè)就將發(fā)生翻天覆地的變化。

這是因?yàn)椋{駛員不再是風(fēng)險(xiǎn)因素。印第安納大學(xué)運(yùn)營(yíng)管理副教授羅德尼·帕克表示，“責(zé)任可能從個(gè)人轉(zhuǎn)移到廠(chǎng)商，以及驅(qū)動(dòng)自動(dòng)駕駛汽車(chē)的軟件許可商。”

埃森哲的報(bào)告也這樣認(rèn)為。那就意味著，保險(xiǎn)商將向公司推銷(xiāo)更多的保單，而向駕駛員個(gè)人推銷(xiāo)的保單將減少：汽車(chē)廠(chǎng)商和交互系統(tǒng)、軟件、傳感器供應(yīng)商將為它們的產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題負(fù)責(zé)，而非駕駛員為其沒(méi)有檢查盲區(qū)買(mǎi)單。

更廣泛地講，風(fēng)險(xiǎn)本身的性質(zhì)將發(fā)生變化，西北大學(xué)教授楊慧珍這樣表示。當(dāng)人類(lèi)駕駛汽車(chē)時(shí)，“不確定性是隨機(jī)的，隨機(jī)機(jī)會(huì)服從正態(tài)分布。”如果風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自軟件或傳感器缺陷，那就變得“更系統(tǒng)化了”。

全美互惠保險(xiǎn)公司(Nationwide)已經(jīng)開(kāi)始思考這個(gè)問(wèn)題。目前駕駛員按照性別、年齡和駕駛紀(jì)錄等因素進(jìn)行評(píng)級(jí)。該公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)副總裁助理特蕾莎·沙恩表示，“如果我們從車(chē)輛上獲取數(shù)據(jù)，那么評(píng)級(jí)系統(tǒng)就將發(fā)生重大改變，變得更加復(fù)雜。”

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司已經(jīng)在從事數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)，但“它正演變成一股強(qiáng)大的力量，因此我們必須加強(qiáng)力量”。據(jù)其服務(wù)業(yè)務(wù)總裁唐·徹夫根稱(chēng)，像全美互惠保險(xiǎn)公司一樣，好事達(dá)保險(xiǎn)公司(Allstate/財(cái)富500強(qiáng)公司之一)正積極招聘大數(shù)據(jù)和分析專(zhuān)家。